Low credit score இருந்தாலும் கடன் பெறுவது எப்படி? – 2026

முன்னுரை

உங்களுக்கு அவசரமாக பணம் தேவைப்படுகிறது, ஆனால் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைவாக உள்ளதா? கவலைப்படாதீர்கள்! குறைந்த ஸ்கோர் இருந்தாலும் உங்களால் கடன் பெற முடியும். இந்தியாவில் பல மக்கள் தினமும் இந்தச் சிக்கலை எதிர்கொள்கின்றனர். தற்போது 2026-ல் பணம் கடன் வாங்குவதற்குப் பல புதிய வழிகள் உள்ளன.

வங்கிகள் உங்கள் விண்ணப்பத்தை நிராகரிக்கலாம். ஆனால், மற்ற கடன் நிறுவனங்கள் உங்களுக்கு உதவ முன்வரும். இந்த நிறுவனங்கள் உங்கள் கடந்த காலத்தை விட, தற்போது உங்களுக்கு வேலை இருக்கிறதா மற்றும் நிலையான வருமானம் வருகிறதா என்பதையே முக்கியமாகப் பார்க்கின்றன. இந்தக் கட்டுரை உங்களுக்கு எப்படி வேகமாக கடன் பெறுவது மற்றும் அதற்கான வாய்ப்புகளை எப்படி அதிகரிப்பது என்பதை விளக்கும்.

குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் (Bad Credit Score) என்றால் என்ன?

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது உங்கள் பணப் பரிவர்த்தனைகளுக்கான ஒரு மதிப்பெண் அட்டை போன்றது. இது 300 முதல் 900 வரை இருக்கும் ஒரு எண். நீங்கள் வாங்கிய கடனை சரியாகத் திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்களா என்பதை இது காட்டும்.

இந்தியாவில் இதை CIBIL ஸ்கோர் என்று அழைக்கிறோம். 650-க்குக் கீழே இருந்தால் அது குறைந்த அல்லது ‘பேட்’ (Bad) கிரெடிட் ஸ்கோர் எனக் கருதப்படுகிறது. இதனால் வங்கிகள் கடன் கொடுக்கத் தயங்கும். 750-க்கு மேல் இருந்தால் அது மிகச் சிறந்த ஸ்கோர் ஆகும்.

நீங்கள் EMI-களைச் சரியாகச் செலுத்தத் தவறினால் அல்லது கிரெடிட் கார்டு பில்களைக் காலதாமதமாகக் கட்டினால் உங்கள் ஸ்கோர் குறையும். இருப்பினும், புதிய வகை கடன் நிறுவனங்கள் மூலம் இப்போதும் நீங்கள் உதவி பெறலாம்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் ஏன் முக்கியம்?

உங்களுக்குக் கடன் கிடைக்குமா இல்லையா என்பதை உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் தான் தீர்மானிக்கிறது. அதுமட்டுமல்லாமல், நீங்கள் எவ்வளவு வட்டி கட்ட வேண்டும் என்பதையும் இதுவே முடிவு செய்கிறது. நல்ல ஸ்கோர் இருந்தால் குறைந்த வட்டியில் அதிக கடன் கிடைக்கும். ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தால் வட்டி அதிகமாக இருக்கும்.

இந்தியாவில் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ளவர்களுக்கான கடன் வாய்ப்புகள்

குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோருக்கான உடனடி கடன்கள்

இப்போது மொபைல் செயலிகள் (Apps) மூலம் சில மணிநேரங்களிலேயே கடன் பெற முடியும். இவை உங்கள் வங்கிப் பரிவர்த்தனைகளை ஆய்வு செய்து உடனடியாகப் பணத்தை வழங்குகின்றன. ஆனால், இதில் வட்டி விகிதம் சற்று அதிகமாக இருக்கும் என்பதால் கவனமாக இருக்க வேண்டும். பொதுவாக ₹1,000 முதல் ₹5 லட்சம் வரை கடன் கிடைக்கும்.

பிணையத்துடன் கூடிய கடன்கள் (Secured Loans)

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மிக மோசமாக இருந்தால், ஏதாவது ஒரு பொருளைப் பிணையமாக வைத்து கடன் பெறுவது எளிது.

• தங்கக் கடன்: உங்கள் நகைகளை வைத்து மிக விரைவாகக் கடன் பெறலாம்.
• சொத்துக்கடன்: உங்கள் நிலம் அல்லது வீட்டின் ஆவணங்களை வைத்து பெரிய தொகையைக் குறைந்த வட்டியில் பெறலாம்.
• FD மீதான கடன்: உங்கள் வங்கி வைப்புத் தொகை (Fixed Deposit) மீது 90% வரை கடன் பெறலாம். இதற்கு கிரெடிட் ஸ்கோர் தேவையில்லை.

NBFC மற்றும் டிஜிட்டல் கடன் நிறுவனங்கள்

NBFC என்பது வங்கியில்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (உதாரணம்: Bajaj Finance, Muthoot Finance). இவை வங்கிகளை விட எளிமையான விதிகளைக் கொண்டுள்ளன. MoneyTap, KreditBee போன்ற டிஜிட்டல் நிறுவனங்கள் உங்கள் தற்போதைய வருமானத்தை நம்பி கடன் வழங்குகின்றன.

கடன் ஒப்புதல் பெற சில டிப்ஸ்

1. வருமான ஆதாரத்தைக் காட்டுங்கள்: உங்கள் சம்பளச் சீட்டு அல்லது வங்கி அறிக்கையைச் சரியாகச் சமர்ப்பிக்கவும்.
2. கூட்டு விண்ணப்பதாரர் (Co-applicant): நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ள உங்கள் குடும்ப உறுப்பினரைச் சேர்த்து விண்ணப்பித்தால் கடன் எளிதில் கிடைக்கும்.
3. சிறிய தொகையைக் கேளுங்கள்: ஆரம்பத்தில் சிறிய கடனை வாங்கி அதைச் சரியாகத் திருப்பிச் செலுத்தினால், உங்கள் மீது நம்பிக்கை ஏற்படும்.

தேவையான ஆவணங்கள்

• அடையாளச் சான்று: ஆதார் கார்டு, பான் (PAN) கார்டு.
• முகவரிச் சான்று: மின்சாரப் பில் அல்லது வாடகை ஒப்பந்தம்.
• வருமானச் சான்று: 3-6 மாத சம்பளச் சீட்டு அல்லது வங்கி அறிக்கை.

கடன் வாங்கிய பின் கிரெடிட் ஸ்கோரை உயர்த்துவது எப்படி?

கடன் வாங்கிய பிறகு உங்கள் ஸ்கோரைச் சரி செய்ய இது ஒரு நல்ல வாய்ப்பு:

• EMI-யைத் தவறவிடாதீர்கள்: ஒவ்வொரு மாதமும் சரியான தேதியில் பணம் கட்டுவது உங்கள் ஸ்கோரை வேகமாக உயர்த்தும்.
• கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு: உங்கள் கார்டு லிமிட்டில் 30%-க்கும் குறைவாகவே செலவு செய்யுங்கள்.
• அடிக்கடி விண்ணப்பிக்காதீர்கள்: பல நிறுவனங்களில் ஒரே நேரத்தில் கடன் கேட்டு விண்ணப்பிக்க வேண்டாம்.

முடிவுரை

குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தாலும் இந்தியாவில் கடன் பெறுவது சாத்தியமே. ஆனால், பொறுப்புடன் கடன் வாங்கி அதைச் சரியாகத் திருப்பிச் செலுத்துவது மிக முக்கியம். வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிட்டுப் பார்த்து உங்களுக்குச் சரியானதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். நீங்கள் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் கொண்டவர் என்றால், WeRize போன்ற நிறுவனங்கள் உங்களுக்கு உதவக்கூடும்; அவர்களின் பார்ட்னர்களை நீங்கள் அணுகலாம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQs)

1. 600-க்கும் குறைவான ஸ்கோர் இருந்தால் கடன் கிடைக்குமா?
   ஆம், கிடைக்கும். NBFC நிறுவனங்கள் அல்லது தங்கக் கடன் மூலம் நீங்கள் முயற்சி செய்யலாம்.
2. கடன் கிடைக்க எவ்வளவு நேரம் ஆகும்?
   டிஜிட்டல் ஆப்ஸ் மூலம் சில மணிநேரங்களில் கிடைக்கும். சாதாரண நிறுவனங்களில் 2-7 நாட்கள் ஆகலாம்.
3. ஆன்லைன் கடன் செயலிகள் பாதுகாப்பானதா?
   நிச்சயமாக, ஆனால் அந்த நிறுவனம் RBI-ல் பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளதா என்பதைச் சரிபார்த்துவிட்டு விண்ணப்பிக்கவும். முன்பணம் (Upfront fee) கேட்கும் செயலிகளைத் தவிர்க்கவும்.