Loans for Low Credit Score: இந்தியாவில் உள்ள வாய்ப்புகள் மற்றும் தகுதிகள்

முன்னுரை

நீங்கள் கடன் வாங்க விரும்பும்போது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மிகவும் முக்கியமானது. அதேபோல், நீங்கள் பணத்தை எவ்வாறு கையாளுகிறீர்கள் என்பதைப் பார்க்க வங்கிகள் இந்த ஸ்கோரை கவனிக்கின்றன. மேலும், இந்த எளிய எண்தான் உங்களுக்குக் கடன் கிடைக்குமா இல்லையா என்பதைத் தீர்மானிக்கிறது. கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் 300 முதல் 900 வரை இருக்கும். கூடுதலாக, 750-க்கு மேல் இருந்தால் அது மிகச் சிறந்தது. இருப்பினும், 650-க்குக் கீழே இருந்தால் அது குறைவானதாகும். தவிர, பணப் பிரச்சினைகள் காரணமாகப் பலருக்குக் குறைந்த ஸ்கோர் உள்ளது.

குறைந்த ஸ்கோருடன் கடன் பெறுவது கடினம். இருப்பினும், பல கடன் வழங்குநர்கள் இப்போது உங்களைப் போன்றவர்களுக்கு உதவுகிறார்கள். பாரம்பரிய வங்கிகள் மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் ‘இல்லை’ என்று சொல்லிவிடுகின்றன. இதற்கிடையில், புதிய கடன் வழங்குநர்கள் அத்தகைய வாடிக்கையாளர்களுக்கு உதவத் தொடங்கியுள்ளனர். அதன் தொடர்ச்சியாக, அவர்கள் உங்கள் ஸ்கோரை மட்டும் பார்க்காமல் மற்ற விஷயங்களையும் சரிபார்க்கிறார்கள்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் ஏன் குறைகிறது?

ஸ்கோர்கள் ஏன் குறைகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வோம். அதேபோல், இதைத் தெரிந்துகொள்வது அதைச் சரிசெய்ய உங்களுக்கு உதவும். மேலும், பல விஷயங்கள் உங்கள் ஸ்கோரைப் பாதிக்கலாம்.

பொதுவான காரணங்கள்:

• தாமதமான கட்டணங்கள்: நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தத் தவறுவது.
• அதிக கடன் பயன்பாடு: உங்கள் கிரெடிட் கார்டு வரம்பை அதிகமாகப் பயன்படுத்துவது.
• அதிக விண்ணப்பங்கள்: ஒரே நேரத்தில் பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பது.
• திருப்பிச் செலுத்தத் தவறுதல் (Defaults): வாங்கிய கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாமல் இருப்பது.
• புதிய கடன் பயனர்: நீங்கள் இதுவரை கடன் வசதியைப் பெரிய அளவில் பயன்படுத்தாதது.

முன்னரே குறிப்பிட்டபடி, திடீர் மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது வேலை இழப்பு போன்றவையும் பிரச்சினைகளை ஏற்படுத்தலாம். தவிர, பணத்தைத் திட்டமிட்டுச் செலவு செய்யாதது நிலைமையை மோசமாக்கும். இருப்பினும், குறைந்த ஸ்கோர் இருந்தால் கடன் கிடைக்காது என்று அர்த்தமல்ல. எனவே, கடன் வழங்குநர்கள் இப்போது உங்களுக்காகச் சிறப்பு கடன்களை வழங்குகிறார்கள்.

குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோருக்காகக் கிடைக்கும் கடன் வகைகள்

மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ளவர்களுக்கும் பல கடன் வகைகள் உள்ளன. அதேபோல், ஒவ்வொன்றும் வெவ்வேறு தேவைகளுக்குப் பொருந்தும். மேலும், உங்கள் விருப்பங்களைத் தெரிந்துகொள்வது சரியானதைத் தேர்ந்தெடுக்க உதவும்.

• தனிநபர் கடன்கள் (Personal Loans): குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ளவர்களிடையே இவை பிரபலமானவை. மேலும், நீங்கள் பிணணயமாக எதையும் வழங்க வேண்டியதில்லை. இருப்பினும், வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கும்.
• பாதுகாப்பான கடன்கள் (Secured Loans): இவற்றுக்கு சொத்து அல்லது தங்கம் போன்ற மதிப்புமிக்க ஒன்று தேவை. அதேபோல், இது கடன் வழங்குபவரைப் பாதுகாப்பாக உணர வைக்கிறது. எனவே, உங்களுக்கு எளிதாக ஒப்புதல் கிடைக்கும். மேலும், வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக இருக்கும்.
• பியர்-டு-பியர் லெண்டிங் (P2P Lending): P2P பிளாட்ஃபார்ம்கள் பணம் கடன் கொடுக்கும் பிற நபர்களுடன் உங்களை இணைக்கின்றன. இதற்கிடையில், இந்தத் தளங்கள் நெகிழ்வுத்தன்மை கொண்டவை. தவிர, வங்கிகளை விட வேகமாகப் பணம் கிடைக்கும்.
• தங்கக் கடன்கள் (Gold Loans): தங்க நகைகளுக்கு எதிராக உங்களுக்குப் பணம் வழங்கப்படுகிறது. மேலும், கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் ஸ்கோரைப் பற்றி அதிகம் கவலைப்படுவதில்லை. கூடுதலாக, உங்களுக்குப் பணம் விரைவாகக் கிடைக்கும்.

குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் கடன்களுக்கான தகுதி அளவுகோல்கள்

நீங்கள் சில அடிப்படை விதிகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். அதேபோல், இவற்றைப் பின்பற்றுவது உங்கள் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கும். மேலும், ஒவ்வொரு நிறுவனத்திற்கும் வெவ்வேறு விதிகள் உள்ளன.

கூடுதலாக, நிலையான வருமானத்தைக் காட்டுவது மிகவும் முக்கியம். முன்னரே குறிப்பிட்டபடி, உங்களால் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதை வங்கிகள் அறிய விரும்புகின்றன. தவிர, நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ள ஒருவரைச் சேர்த்து விண்ணப்பிப்பது உதவும்.

குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் மூலம் தனிநபர் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எப்படி?

விண்ணப்பிப்பதற்குச் சில தயாரிப்பு வேலைகள் தேவை. அதேபோல், அதைச் சரியாகச் செய்வது உங்களுக்கு ஒப்புதல் கிடைக்க உதவும். மேலும், திட்டமிட்டுச் செயல்படுவது நேரத்தைச் சேமிக்கும்.

1. சரியான நிறுவனத்தைக் கண்டறியவும்: குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் கடன்களில் நிபுணத்துவம் பெற்ற நிறுவனங்களை ஆராய்வதில் தொடங்குங்கள். மேலும், அவர்களின் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.
2. உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையைப் பெறுங்கள்: CIBIL-லிருந்து உங்கள் அறிக்கையைப் பதிவிறக்கவும். அதேபோல், தவறுகள் ஏதேனும் உள்ளதா என்று சரிபார்க்கவும். பிழைகளைச் சரிசெய்வது உங்கள் ஸ்கோரை விரைவாக உயர்த்தும்.
3. தேவையான தொகையைத் தீர்மானியுங்கள்: உங்களுக்கு எவ்வளவு பணம் தேவை என்பதைத் துல்லியமாக முடிவு செய்யுங்கள். இதற்கிடையில், தேவைக்கு அதிகமாகக் கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும். இது உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் சுமையைக் குறைக்கும்.
4. ஆவணங்களைத் தயார் செய்யுங்கள்: தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் முன்கூட்டியே சேகரிக்கவும். மேலும், அனைத்தும் தயாராக இருப்பது செயல்முறையை வேகப்படுத்தும்.
5. விண்ணப்பத்தை அனுப்புங்கள்: ஆன்லைனில் அல்லது அலுவலகத்திற்குச் சென்று விண்ணப்பிக்கவும். அதேபோல், அனைத்தையும் சரியாக நிரப்பவும். முழுமையற்ற படிவங்கள் நிராகரிக்கப்படும்.
6. தொடர்ந்து சரிபார்க்கவும்: விண்ணப்பித்த பிறகு நிறுவனத்துடன் தொடர்பில் இருக்கவும். இதற்கிடையில், அவர்கள் கூடுதல் தகவல் கேட்டால் உடனே வழங்கவும்.

கடன் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்க டிப்ஸ்

சில வழிகள் உங்களுக்கு ஒப்புதல் கிடைக்க உதவும். அதேபோல், இவை நீங்கள் பொறுப்பானவர் என்பதைக் காட்டுகின்றன.

• இணை விண்ணப்பதாரர் (Co-applicant): நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ள ஒருவருடன் சேர்ந்து விண்ணப்பிக்கவும். கூடுதலாக, இது உங்கள் கோரிக்கையைப் பலப்படுத்தும்.
• பிணணயம் (Collateral): முடிந்தால் எதையாவது பாதுகாப்பாக (Security) வழங்கவும். அதேபோல், பாதுகாப்பான கடன்களுக்கு அதிக ஒப்புதல் கிடைக்கும். மேலும், அவற்றின் செலவும் குறைவு.
• சிறிய தொகை: உங்கள் முதல் கடனை சிறிய தொகையாகத் தொடங்குங்கள். இதற்கிடையில், அதைச் சரியாகத் திருப்பிச் செலுத்துவது நம்பிக்கையை உருவாக்கும். அதன் பிறகு, நீங்கள் அதிக தொகையைக் கடனாகப் பெறலாம்.
• வேலை நிலைத்தன்மை: உங்கள் வேலையைத் தொடர்ந்து நீட்டிக்கவும். முன்னரே குறிப்பிட்டபடி, நிலையான வருமானம் கடன் வழங்குபவர்களை மகிழ்ச்சியடையச் செய்யும். எனவே, இப்போது வேலையை மாற்ற வேண்டாம்.
• கடன்களைக் குறைக்கவும்: மற்ற கடன்களை முதலில் அடைக்கவும். கூடுதலாக, குறைந்த கடன் இருப்பது நல்லது. இது நீங்கள் பணத்தை நன்றாக நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதைக் காட்டுகிறது.

கடன் விண்ணப்பத்திற்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

சரியான ஆவணங்களை வைத்திருப்பது முக்கியம். அதேபோல், இது தாமதங்களைத் தவிர்க்கிறது.

உங்களுக்குத் தேவைப்படுவது:

• அடையாளச் சான்று: ஆதார், பான் கார்டு, பாஸ்போர்ட் அல்லது வாக்காளர் அடையாள அட்டை.
• முகவரிச் சான்று: பில்கள், வாடகை ஆவணங்கள் அல்லது ஆதார்.
• வருமானச் சான்று: சம்பளச் சீட்டுகள், வங்கி அறிக்கைகள் அல்லது வரித் தாக்கல்.
• வேலைச் சான்று: பணி ஆணை அல்லது வணிக ஆவணங்கள்.
• புகைப்படங்கள்: சமீபத்திய பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படங்கள்.

வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் ஒப்பீடு

செலவுகளைத் தெரிந்துகொள்வது நீங்கள் சிறந்த முடிவை எடுக்க உதவும். அதேபோல், ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது பணத்தைச் சேமிக்கும். மேலும், மறைமுகக் கட்டணங்கள் சுமையை அதிகரிக்கும்.

குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் கடன்களுக்கான வட்டி ஆண்டுக்கு 18% முதல் 36% வரை இருக்கும். கூடுதலாக, இது நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்குகிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. தவிர, பாதுகாப்பான கடன்களுக்குச் செலவு குறைவு. கூடுதலாக, நீங்கள் 1% முதல் 3% வரை செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing fees) செலுத்த வேண்டும். இதற்கிடையில், சிலர் முன்கூட்டியே பணத்தைச் செலுத்தினால் கூடுதல் கட்டணம் வசூலிக்கிறார்கள். எனவே, அனைத்தையும் கவனமாகப் படிக்கவும்.

மாற்று கடன் வழங்கும் வாய்ப்புகள்

சாதாரண கடன்களுக்கு அப்பாற்பட்ட பிற விருப்பங்களும் உள்ளன.

• கிரெடிட் கார்டுகள்: சிறிய தொகைகளுக்கு நல்லது, ஆனால் செலவு அதிகம்.
• முன் சம்பளம் (Salary Advance): உங்கள் நிறுவனம் உங்களுக்கு முன் பணம் வழங்கும், இதற்கு கிரெடிட் செக் தேவையில்லை.
• மைக்ரோஃபைனான்ஸ்: எளிய மக்களுக்கு உதவும் சிறிய கடன் நிறுவனங்கள்.
• குடும்பம்/நண்பர்கள்: உங்களுக்குத் தெரிந்தவர்களிடம் கடன் வாங்குவது, இது பொதுவாக வட்டியற்றது.

WeRize: குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ளவர்களுக்கான தனிநபர் கடன்கள்

பல புதிய நிறுவனங்கள் கிரெடிட் பிரச்சினைகள் உள்ளவர்களுக்கு உதவுகின்றன. உதாரணமாக, WeRize இந்தியாவில் டிஜிட்டல் தனிநபர் கடன்களை வழங்குகிறது. மேலும், அவர்களுக்கு ₹12,000 மாத வருமானம் மட்டுமே தேவை. கூடுதலாக, அவர்கள் ₹5 லட்சம் வரை கடன் வழங்குகிறார்கள்.

தவிர, அவர்கள் உங்கள் ஸ்கோரை மட்டும் பார்க்காமல் பல விஷயங்களைப் பார்க்கிறார்கள். அதேபோல், இது அதிக மக்கள் கடன் பெற உதவுகிறது. இதற்கிடையில், சில நாட்களில் உங்களுக்குப் பதில் கிடைக்கும். கூடுதலாக, அனைத்தும் ஆன்லைனில் நடக்கும்.

முடிவுரை

குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ளவர்கள் கடன் பெறுவது நிச்சயமாக சாத்தியம். அதேபோல், இந்தியாவின் கடன் சந்தையில் பல விருப்பங்கள் உள்ளன. மேலும், தகுதி அளவுகோல்களைப் புரிந்துகொண்டு சரியான விண்ணப்ப நடைமுறைகளைப் பின்பற்றுவது உங்கள் வெற்றிக்கான வாய்ப்பை அதிகரிக்கும்.

WeRize போன்ற தளங்கள் மற்றும் பிற மாற்று கடன் வழங்குநர்கள் இந்தச் செயல்முறையை எளிதாக்கியுள்ளனர். தவிர, அவர்கள் விண்ணப்பதாரர்களை ஒட்டுமொத்தமாக மதிப்பிடுகிறார்கள். இதற்கிடையில், உங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும்போது நிதி ஒழுக்கத்தைப் பேணுவது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மீண்டும் உயர்த்த உதவும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQs)

1: 600-க்கும் கீழே கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் எனக்கு தனிநபர் கடன் கிடைக்குமா?

ஆம், பல நிறுவனங்கள் 600-க்கும் குறைவான ஸ்கோர்களுக்குக் கடன் வழங்குகின்றன. இருப்பினும், வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்கும், மேலும் உங்களுக்குப் பிணணயம் அல்லது இணை விண்ணப்பதாரர் தேவைப்படலாம்.

2: குறைந்த ஸ்கோர் உள்ளவர்களுக்கு கடன் ஒப்புதல் கிடைக்க எவ்வளவு காலம் ஆகும்?

பொதுவாக 2-7 வேலை நாட்கள் ஆகும். இருப்பினும், முழுமையான ஆவணங்களை வழங்குவது செயல்முறையை கணிசமாக வேகப்படுத்தும்.

3: கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது எனது கிரெடிட் ஸ்கோரை மேலும் குறைக்குமா?

ஒவ்வொரு விண்ணப்பமும் உங்கள் ஸ்கோரைத் தற்காலிகமாகப் பாதிக்கும் ஒரு ‘Hard Inquiry’-யை உருவாக்குகிறது. எனவே, ஒரே நேரத்தில் பல நிறுவனங்களில் விண்ணப்பிக்காமல் கவனமாகத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.

4: குறைந்த ஸ்கோர் கடன்களுக்குத் தேவைப்படும் குறைந்தபட்ச வருமானம் என்ன?

பெரும்பாலான நிறுவனங்களுக்கு ₹15,000-₹25,000 மாத வருமானம் தேவை. இருப்பினும், கடன் தொகை மற்றும் நிறுவனக் கொள்கைகளைப் பொறுத்து இது மாறுபடும்.

5: கடன் இருக்கும்போதே எனது கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்த முடியுமா?

நிச்சயமாக! உங்கள் தற்போதைய கடனுக்கான தவணைகளைச் சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது, காலப்போக்கில் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மீண்டும் உருவாக்க உதவும்.